Коллекторы с учетом немалого опыта общения с должниками составили усредненный портрет проблемного клиента. Это женщина или мужчина (соотношение примерно равное), возраст которых составляет около 40 лет. По задолженности суммы достигают от 100 до 150 тыс. рублей в среднем, образование – любое, включая высшее. Об этом говорится в профильных исследованиях НАПКА. Самые дисциплинированные заемщики, что интересно, это граждане от 60 лет и старше.
Максимальная часть ЦА – это клиенты 25-40 лет, на них приходится в районе половины всей аудитории. 41-50 лет – это пятая часть заемщиков, 18-24 года – только 10%, от 51 до 60 лет – уже 15%, 5% составляет группа старше 60-ти (та самая наиболее дисциплинированная). На тех, кто ранее выходил на просрочки, пропускал платежи, процент повторных обращений – примерно каждый пятый.
Источники информации
Между портретами должников и клиентов существует определенная корреляция, о чем говорят финансовые эксперты. Они уверены – ссуды чаще всего оформляют работающие клиенты, имеющие постоянный источник дохода. Их общая доля составляет в районе 60%. У каждого второго активного в экономическом отношении гражданина открыт договор кредитования – будь то кредит в банке, либо микрозайм в одной из МФО. Свыше 85% клиентов хотели бы оформить в долг сумму в пределах 500 тыс. рублей, где-то 10% из всех – уже 1 млн. и всего 5% более этой суммы.
Для банков, как говорят финансисты, идеальным клиентом считается человек в среднем возрасте, со стабильным местом работы, семьей и высшим образованием – по результатам исследований, уровень дисциплины у таких заемщиков максимально возможный. Обязательно нужно смотреть на число кредитных договоров – их должно быть 1-2, платежная нагрузка не превышать треть семейного дохода. Если же уровень закредитованности составляет 50%, риски дефолта возрастают сразу вдвое.
Что дает понимание тенденций
Кредитор при условии грамотного подхода может реально снизить свои риски, хотя важно понимать – 100% гарантий никто не дает. Но все равно динамика просроченной задолженности отражает дисциплину заемщиков. Управляющие директора уверены, что после резкого роста в начале весны 2022-го общего объема просроченной задолженности в целом, показатели стали снижаться. А по данным БКИ «Скоринг Бюро», опубликованным на сайте 23rus.org, россияне и вовсе стали в 2 раза чаще досрочно рассчитываться с банками. Учитывать важно влияние всех факторов, но общую картину мы в любом случае видим.
В отделе маркетинга НБКИ подчеркивают, что особой динамики в плане качества кредитных портфелей пока не видят. Например, если сравнивать с досанкционным февралем, то отмечается заметный прирост объемов просроченной задолженности на 90 суток и более в сегменте необеспеченного кредитования. Но по ипотеке глубокие просрочки сократились.